Se hai letto la prima parte di questo articolo, hai capito una cosa fondamentale: senza una pianificazione precisa e puntuale, rischi di mettere in pericolo tutto quello che hai costruito con fatica. 

Adesso vediamo insieme gli strumenti giuridici e patrimoniali più concreti e semplici da applicare per proteggere davvero la tua famiglia e i tuoi beni.

1. Testamento: 

Se pensi che fare testamento sia una cosa complicata, costosa o adatta solo ai ricchi, stai sbagliando di grosso. In Italia hai a disposizione due principali forme di testamento: quello olografo (scritto di tuo pugno) e quello notarile (redatto con l’aiuto di un Notaio).

Il testamento olografo è semplice e immediato: basta carta, penna e una firma. È però facilmente contestabile se non rispetti alcune semplici regole. 

Quello notarile, invece, è più sicuro, chiaro e meno soggetto a contestazioni future. Costa qualcosina di più, ma ti protegge da ogni possibile problema futuro. 

È il modo più efficace per dire con certezza assoluta cosa accadrà ai tuoi beni dopo di te.

2. Contratti di convivenza: 

Se vivi una relazione stabile, ma non siete sposati, la soluzione migliore è un contratto di convivenza. Serve a chiarire obblighi reciproci, contribuzioni economiche, diritti sulla casa comune e sulla gestione dei beni in caso di separazione.

È una garanzia fondamentale che tutela entrambi e aiuta a mantenere rapporti civili e chiari, anche nel momento più delicato e ti assicuro che stipularlo costa molto meno che gestire cause e conflitti in tribunale.

3. Regimi patrimoniali: 

Molte coppie italiane ignorano completamente l’importanza di stabilire regole chiare sui beni comuni e separati. Il risultato? Caos al primo intoppo economico o sentimentale.

La comunione dei beni non è sempre la scelta migliore. La separazione dei beni, invece, protegge il patrimonio personale di ciascun coniuge, soprattutto quando uno dei due gestisce un’attività imprenditoriale o professionale che può generare debiti o rischi finanziari.

Se hai intenzione di sposarti o lo hai già fatto, considera seriamente un regime patrimoniale adeguato alle vostre reali esigenze. Non si tratta di scarsa fiducia, ma di sana prevenzione.

Spesso la Corte di Cassazione affronta questi argomenti.

Ad esempio, la sentenza n. 1643 del 23.01.2025 ha risposto al seguente quesito:

la cointestazione di un conto corrente tra due persone comporta automaticamente che entrambi i cointestatari siano proprietari in parti uguali delle somme depositate?”

La risposta della sentenza è stata che no, la semplice cointestazione di un conto corrente non implica necessariamente che le somme depositate appartengano in parti uguali ai cointestatari.

Nel caso specifico, una donna aveva accusato l’ex marito di aver prelevato indebitamente più di 200 mila euro da un conto comune, sostenendo che quei soldi erano soltanto suoi. Il marito invece sosteneva di avere diritto a metà delle somme perché il conto era intestato a entrambi.

La Corte ha stabilito alcuni principi importanti:

• La semplice cointestazione di un conto non garantisce automaticamente che ogni titolare possieda metà del denaro.
• Se i soldi depositati provengono esclusivamente da una persona (ad esempio, un assegno intestato solo a lei), rimangono di sua proprietà, anche se versati in un conto comune.
• Chi preleva dal conto somme appartenenti chiaramente all’altra persona, senza autorizzazione, deve restituirle, salvo che riesca a dimostrare di averne diritto autonomo.
• La legge presume che le somme su un conto comune siano divise al 50%, ma questa presunzione può essere superata dimostrando da dove provengono effettivamente i soldi.

La Cassazione ricorda inoltre che, quando si parla di conti familiari, occorre sempre valutare anche come i soldi siano stati usati. Ad esempio, se il denaro è stato prelevato per spese familiari necessarie, potrebbe non esserci obbligo di restituzione.

In sintesi:

la comproprietà automatica delle somme non esiste. Bisogna sempre verificare da dove provengono i soldi depositati sul conto, quali fossero le intenzioni dei titolari e per quali scopi siano stati effettivamente utilizzati.

4. Fondo patrimoniale: Il fondo patrimoniale è uno strumento giuridico efficace per proteggere i beni familiari dalle aggressioni di eventuali creditori. 

Se hai un’attività che comporta rischi finanziari elevati, il fondo patrimoniale permette di separare i beni destinati alla famiglia da quelli destinati al lavoro, mettendo al sicuro la casa, gli investimenti e tutto ciò che ritieni essenziale per garantire la serenità dei tuoi cari.

Un recente caso legale ha riacceso il dibattito sul fondo patrimoniale.

Il punto centrale della questione è capire quali debiti possono essere pagati usando i beni protetti dal fondo patrimoniale. In generale, solo i debiti contratti per i “bisogni della famiglia” permettono ai creditori di richiedere i beni del fondo.

Per esempio:

• se un coniuge non paga una macchina sportiva, il venditore non può prendere i beni del fondo patrimoniale;
• se invece non paga la ristrutturazione della casa familiare, l’impresa edile può rifarsi sui beni del fondo.

La Cassazione sta riesaminando una questione importante: chi deve dimostrare che i debiti d’impresa sono o non sono legati ai bisogni familiari?

Un Tribunale di primo grado aveva permesso a un creditore di mettere un’ipoteca su un bene del fondo patrimoniale, ma la Corte d’Appello ha ribaltato questa decisione, stabilendo che, generalmente, i debiti d’impresa non soddisfano i bisogni familiari.

La Cassazione ha temporaneamente stabilito che sia il debitore a dover dimostrare l’estraneità del debito, ma la questione sarà presto riesaminata.

5. Polizze vita e tutela assicurativa: Le polizze vita non servono solo a tutelare economicamente i tuoi cari in caso di morte improvvisa. Molte polizze prevedono anche garanzie complementari: malattie gravi, inabilità temporanea o permanente, perdita di autosufficienza.

Di fronte a un quadro di finanza pubblica precaria, emerge chiaramente che, da una parte, le prestazioni pubbliche non saranno più le stesse e che, dall’altra, è necessario proteggerci in prima persona.

Da cosa?

Semplificando al massimo, si può rimanere senza soldi per:

• una mancanza di reddito in fase lavorativa, in seguito ad un evento come l’infortunio o la malattia; 
• una mancanza di reddito, nel caso in cui l’evento morte colpisca l’unico percettore di reddito;
• una riduzione importante del reddito, a causa di non autosufficienza; 
• una perdita dei propri beni, a causa di eventi esterni; 
• una perdita del patrimonio, in seguito a richieste danni.

Stipulare una buona polizza vita non significa essere pessimisti, ma solo pragmatici e responsabili. 

6. Trust, fiduciarie e patti di famiglia: Se la tua situazione patrimoniale è più complessa, magari possiedi un’impresa o un patrimonio importante, il trust può essere lo strumento ideale per gestire con serenità passaggi generazionali delicati. 

Questo strumento permette a chi lo istituisce di trasferire parte del suo patrimonio ad un terzo di sua fiducia, il quale lo gestirà a beneficio di uno o più beneficiari, secondo le direttive stabilite nell’atto di trust.

Se invece sei un imprenditore che desidera esplorare nuovi mercati o avviare progetti senza rivelare immediatamente il tuo coinvolgimento, proteggendo così privacy e strategie aziendali, puoi avvalerti di una società fiduciaria che, non solo custodisce l’anonimato, ma gestisce anche tutte le questioni amministrative legate alle partecipazioni che detieni.

I patti di famiglia, invece, sono perfetti per chi possiede aziende o quote societarie: consentono di trasferire ai figli beni aziendali con chiarezza e tranquillità, evitando che conflitti futuri mettano in crisi l’azienda e i rapporti familiari.

La differenza tra una famiglia protetta e una esposta ai rischi non è mai la fortuna, ma la decisione di agire con anticipo e determinazione.

Hai ora tutte le informazioni per prendere una decisione intelligente, concreta e responsabile.

Se ti interessano questi argomenti sono qui per parlarne.